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306彩票登录-168彩票-市场上很多机构看似在做消费金融

对于企业来说也是一样。如果企业明确知道贷款利率不能超过某条红线,否则就会面临一系列处罚和损失时,企业就会自然地遵守自律原则。根据欧美发达经济体的发展轨迹,中国的消费金融还将进一步发展,但不能让劣币驱逐良币,放任企业以消费金融之名行现金贷之实,否则会让整个市场为之埋单。值得欣慰的是,监管正在加快顶层设计,以期进一步建立“自律”“克制”的文化,为行业的理性发展护航。

国家统计局数据显示,2019年7月份,社会消费品零售总额33073亿元,同比增长7.6%。而央行数据显示,截至2018年12月,我国金融机构个人消费贷款余额为37.79万亿元,同比增长19.90%。虽然社会消费水平在稳步增长,但比起个人信贷的增长速度仍然是不匹配的,这说明大量的个人信贷并没有真正与消费场景结合。

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可是,近年来随着各类金融创新产品的涌现,消费金融的边界已被泛化,比如小额现金贷款业务。目前市场上很多机构看似在做消费金融,实则以消费金融的幌子做小额现金贷款业务。

消费金融良性发展的关键是行业自律。为了良性发展,消费金融行业的当务之急是严格自律,建立审慎的文化,保持对风险的敬畏之心。然而,市场都是逐利的,人性也是贪婪的。如何将没有利益驱动的”自律”内化为行业守则?笔者认为,应该将”自律”的要求转化为”自我保护”的需求。

对于用户来说,充分了解借贷风险是帮助他自我约束的重要因素。信用卡业务刚起步的时候,银行经常起诉恶意透支的人,经过几次大事件的教育后,市场上恶意透支的人群已经在慢慢减少。很多”老赖”其实不是存心诈骗,而是他在借钱时没有意识到利率这么高。如前所述,30%左右的利率在经过复利计算、附加费用之后能达到100%甚至更高。由于借贷者不知道真实的利息,使得他丢失了”自律性”。因此,借贷机构应该充分、完整地披露借贷成本,让借款人充分了解不自律的代价,从而激发他”自我保护”的机制。

脱离消费场景的贷款必然导致风险的升高。因此,个人信贷的泛化导致机构必须用更高的定价去覆盖更高的风险。大家追求的不是让整个行业的资金成本、风险降低,而是两边推高,造成大量高息货币空转,这是一个很危险的趋势。

要高度重视过度放贷的背后高利率覆盖高风险。有一些信贷产品,名义上利率低于36%,但如果按复利计算可能会达到70%~80%,再加上砍头息和额外的贷款服务费,整体费率甚至会超过100%。这么高成本的资金是不可能进入消费领域的,使用者一定是用来从事高风险的业务。而高风险之下所谓的企业盈利能力,其实是风险和收益的时间错配。因为借贷的利润是当期出现的,而风险要到几年后才展现,甚至有些贷款机构为用户不断展期,不断推后注定会到来的亏损。所以当期的利润并不是这些机构完整生命周期下的利润,整个市场出现了很严重的时间错配。

个人借贷不等于消费金融,有一些观点错误地把个人借贷等同于消费金融,其实不然。个人借贷的含义很广,只要产生了个人债务,就是个人借贷。但消费金融是有精准定义的:消费金融是金融机构向消费者所提供的借贷产品和服务,以帮助消费者购买消费产品,从而提高消费者的福利。简单来说,就是提供给用户的贷款资金必须马上用于消费,真正实现推动国家实体经济发展和优化经济结构。

消费金融的关键词是什么?消费。如果金融机构的资金未能用于消费者的消费流通环节,消费金融便失去了存在的价值,金融也难以服务实体经济,这也是国家为何三令五申消费金融要有真实消费场景及指定贷款用途。

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现在,我们看到一些个人借贷乱象,借贷之后没有用于合理消费,而是去做赌博、彩票、投资,从而引发了一系列社会问题。这里的问题在于,放贷机构并不在乎这笔贷款是否用于消费,所谓的个人贷款变成了过度的货币发放,不仅不能进入真正的跟实体经济相关的消费领域,而且给个人尤其是年轻人带来了非理性的消费冲动。所以笔者认为导致个人贷款行业乱象的核心问题就是消费金融的边界被泛化,脱离了消费金融的本质。

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来源链接:http://www.cninfo.com.cn/new/disclosure/detail?plate=&orgId=gssh0600231&stockCode=600231&announcementId=1206932482&announcementTime=2019-09-19

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